在哪能查到我买过的保险？橙柿#我的保险有话说#第四弹，这些保险问题你遇到过吗

我找不到自己买过的保险了怎么办？网上买保险更便宜吗？我家里两个孩子两个老人，怎么配置保险更合理？橙柿#我的保险有话说#活动进行到第四期了，橙友们关于保险的问题也越来越全面，每期都有上百位橙友分享自己的保险疑惑，还有橙友希望我们能多出几期答疑。

安排！

上一期的橙友疑问中，我们整理了一些比较集中的问题，询问了多家保险公司的资深从业人员，为大家答疑解惑，本期篇幅较长，请橙友们耐心阅读。

同时，欢迎橙友们继续来评论区留言分享，只要是和保险有关的问题都可以，本期也将送出3张食通天寰宇集美食空间的百元消费卡。

#我的保险有话说#答疑

问：我们家陆陆续续买过一些保险，但没有记下来，可能有些保险因为忘记已经断保了。我可以通过什么渠道查找我们家买过所有的保险呢（好像买了好几家不同公司）？

答：可以下载一个”金事通APP”，这个App是中国银保信践行金融工作的政治性人民性、保护金融消费者权益而建设的一站式金融账户管理工具。金事通APP面向消费者提供保单查询(含睡眠保单)、交费提醒、养老金专区等服务。

另外，如果知道是哪家公司的保险，也可以直接拨打对应保险公司的对外咨询电话，会有专人服务。

问：我想问一个实实在在的问题，网上保险办理真的比线下更便宜吗？它能够节省下哪些费用？

答：线上保险与传统线下渠道的定价规则均遵循监管要求，但线上渠道因节省了部分运营成本（如人力和场地等），可能通过产品设计或限时活动让利消费者。而网上办理保险节省的费用主要体现在两方面：一是投保流程更高效，降低服务成本；二是部分产品可通过精准风控实现差异化定价。但需要注意的事，保险价格受产品类型、保障范围、被保险人年龄等多因素影响，建议消费者根据自身需求，综合对比产品条款、服务能力和价格后理性选择；同时因为保单条款是非常严谨的具有法律效力的合同，并且保险毕竟是一个长周期、甚至终身履约的合同，从服务响应和具象化体验来看，建议可以通过传统线下保险公司配置保单，保险公司会提供持续、专业的人员服务，不仅可以帮助顾客选择更合适的保险产品，也能够满足未来长期的服务诉求。

问：我想请专业人士解答，除了单位交的五险一金，一个人配备哪些类型的补充保险是必要的？整体的配比大概怎样？希望从儿童、中年人、老年人三者去谈谈，谢谢！

答：这个问题其实是很多保险购买者都想知道的，保险配置需因人而异，根据人生不同阶段，以下这些建议供橙友们参考。

学龄儿童（0-22岁）：人身保险方面，优先配置意外险（含意外医疗，学校的学平险优先购买）+ 重疾险（带有少儿高发疾病的优先）+医疗险（消费型，有普通住院医疗险，还有针对高净值家庭的高端医疗险，对接私立医院以及VIP病房类的）；财产保险方面，有“熊孩子险”，类似未成年孩子造成第三方财产和人身损失类的产品；少儿保险配置的前提要求是建议投保人要有配置对应缴费能力的重疾险或者意外险保额，俗称，先买大人的，再买小孩子的；有条件的家庭也可以用年金险或者终身寿险来存放子女的教育储备资金；总体保费约占家庭年收入的1%-3%； 

单身贵族+二人世界（23-30岁）：建议增加医疗险和重疾险（保额覆盖3倍年收入起步）配置，再继续配置意外险（消费型的意外险，保费低保障高），总保费建议控制在年收入5%左右；

三口之家（30-50岁）：建议再增加医疗险+重疾险（保额覆盖3-5倍年收入），同时有能力建议配置一定保额的定期寿险（消费型身故责任险，低保费高保障，覆盖家庭负债与责任），家庭年收入在50万以上，建议要开始提早配置年金险或终身寿险这些类储蓄的保险产品，总保费建议控制在年收入的10-20%。  

空巢老人（55岁以上）：重点关注意外险、类储蓄保险产品，身体条件允许的还应增加医疗险配置，这个年龄段重点关注长期养老资金的储备，必须要有更安全且稳定增值的渠道来存放部分资金，并未来能够随时变现支持长寿时代的来临。 

最后总结一下：根据人生不同年龄阶段，我们有配置七张不同保单的建议：意外险保单要优先配置，可以覆盖家庭经济支柱的高风险时期；医疗险保单适合全年龄段（尤其身体健康的年轻人），补偿疾病风险中的经济损失；重疾险保单保额建议覆盖3-5年家庭收入，优先给家庭经济支柱配置，越早配置越好，作为重疾风险中的收入补偿；定期寿险保单可以在创造财富阶段购买，用杠杆解决未来负债及家庭生活开支这些确定的风险；保额覆盖房贷+子女教育+父母赡养费用，保障期与责任期匹配（如至60岁）；教育金保单适合家里有娃的家庭，通过储蓄型保险（如年金险）强制储蓄，确保专款专用；养老金保单可以补充社保养老金；财富传承保单则可以通过终身寿险、保险金信托等工具，实现资产隔离、避免遗产纠纷，做到简单、灵活的财富有效传承。

问：我爸爸明年55了，自己买了一个重疾险，交15年，算下来是七万多，保额才5万。我觉得保险很有必要，但是不太知道这款在这个价位是不是划算？它是月付三百多接近四百。

答：一般来说，55岁投保重疾险因年龄和健康风险较高，保费与保额出现“倒挂”（总保费接近或超过保额）是很正常的。

如果购买重疾险建议关注：

1、首先考虑的是当前健康状况是否符合投保要求，能否通过核保；如果能通过，建议还是可以配置的，缴费方式选择越长越好；

2、是否含轻/中症豁免保费责任，优先选择有豁免的产品，根据条款，缴费期内发生轻/中症，赔付的同时可以免缴后期保费，并且重疾和身故责任继续，可降低缴费压力，尤其55以上罹患轻/中症风险更高；

3、若更看重高保额，可考虑消费型重疾险或防癌险等单一责任的产品。

问：对于个人来说，消费型保险和返还型（分红型）保险哪个更好？

两类产品没有绝对优劣，应该根据实际需求选择：  

消费型保险：保费低、保额高，主要出现在重疾险、意外险、医疗险、定期寿险类的产品中，适合预算有限且有高保障需求的人群，例如年轻人或者是中年家庭支柱；建议需要搭配返还型产品组合配置，用于单独增加意外或重疾等某部分保障需求；

返还型/分红型保险：兼具保障与储蓄功能，趋向于针对长期资金管理，以及规划未来养老储备，在个人及家庭财务管理中作为中长期资产配置的一部分，能够满足未来养老、子女教育、长期稳定资金管理的需求；分红险又不同于传统险，在监管设定的预定利率之外，根据保险公司死差、费差、利差的盈余，以不低于70%的比例来针对保单持有人额外分红，可以作为与保险公司共享经营成果的一种产品形式，从长期来看，分红型产品是更符合客户在安全、稳定，且有机会利润方面需求的产品形态。  

橙柿#我的保险有话说#活动继续，关于保险的那些疑惑，欢迎来留言，我们会寻找保险专业人士帮忙解答。

活动参与形式：欢迎来文末留言分享你的保险困惑或是遇到的保险问题，我们将选出3位橙友，各送出一份张食通天寰宇集美食空间的百元消费卡。

活动截至时间：4月7日14:00