工伤和意外险冲突吗？橙柿#我的保险有话说#第三弹，快来留言你的保险困惑

买完保险后悔了能退吗？工伤险和意外险冲突吗？定期的寿险和终身寿险哪个更加适合我？橙柿#我的保险有话说#活动进行到第三波，我们收到了来自上百位橙友关于保险的疑惑。

针对橙友们集中提出的一些保险问题，橙柿#我的保险有话说#栏目专门请教了多位资深保险从业人员，为橙友们做一期答疑。

同时，如果大家有遇到保险问题或是纠纷，也欢迎继续来评论区留言分享，本期也将送出3张食通天寰宇集美食空间的百元消费卡。

#我的保险有话说#答疑

问：在购买保险时，通过录音或保存聊天记录的方式记录和业务员的沟通过程，在后续赔付发生异议时，是否具有法律效力？

答：双方保存的沟通内容需要完整，如果是部分截取的或者不能反应全部沟通内容的，只能反映该记录部分的沟通内容，无法作为完整证据。而具体完整的沟通内容，也需要结合整体投保过程以及投保人确认的文字、回访录音、保险条款等内容进行综合判断。

问：‌在保险犹豫期内退保是否可以全额退保？需要扣除手续费吗？

答：保险期间为一年期以上的人身保险产品，投保人在收到保险合同并签收之日起享有10/15日（自然日）的犹豫期，在犹豫期内享有全额退保（扣除工本费10元）的权利。超过犹豫期退保有损失。犹豫期内退保具体规则以条款规定为准，以太平岁岁鑫享终身寿险条款为例，犹豫期为15天。

问：车险里的绝对免赔额到底在哪些情况下适用？

答：绝对免赔额是承保时客户自主选择的，免赔额度协商确定，主要是在商业车辆损失险中体现，当发生车辆损失险的保险事故时，被保险人自愿承担的损失金额，被保险机动车车辆损失金额超出约定免赔额的，按条款进行赔付。

问：定期寿险和终生寿险哪个更好？

答：定期寿险保障期限固定，通常保障10年、20年或30年，到期后合同终止。保费比终身寿险便宜，适合预算有限但需要较高保障的人群，仅提供死亡保障，无储蓄或投资功能，可以根据需求选择保障期限，适合特定阶段的保障需求（如房贷、子女教育等）。

定期寿险更适合需要短期或特定阶段保障的人群（如有房贷、子女教育费用等）。预算有限，但希望获得较高保障的人群。不需要长期保障的人群。

优点是保费低，适合预算有限的人。灵活性高，可以根据需求调整保障期限。

缺点是保障期满后无返还，无储蓄功能。保障期结束后，若没有理赔，保费不再退还。

终身寿险保障终身，保障到被保险人去世，无论何时，只要按时缴纳保费，保险公司都会赔付。保费比定期寿险高，因为除了保障功能，还可能有储蓄或投资功能。部分终身寿险产品具有现金价值，可以作为长期储蓄或财富传承工具。

终身寿险保障期限固定为终身，保费通常需要长期缴纳。适合需要长期保障的人群（如终身财务安全）、有财富传承需求的人群（如希望将保险金作为遗产留给子女）、经济条件较好，能够承担较高保费的人群。

优点是保障终身，适合需要长期财务安全的人群，部分产品具有储蓄或投资功能，可以积累财富，可以作为遗产规划工具，避免遗产纠纷。

缺点是保费较高，不适合预算有限的人群。现金价值积累较慢，初期退保损失较大。

如果你只需要在特定阶段（如房贷、子女教育）获得保障，且预算有限，定期寿险是更好的选择。

如果你希望获得终身保障，同时有储蓄或财富传承需求，终身寿险更适合你。

总结：定期寿险适合短期、高保障需求的人群，保费低，灵活性高。终身寿险适合长期保障需求或财富传承的人群，保费高，但具有储蓄或投资功能。最终选择应根据你的保障需求、预算和长期规划来决定。如果有复杂的需求，建议咨询专业的保险顾问，量身定制最适合你的方案。

问：怎样的费用才是重疾险里所谓的合理且必要的医疗费用？

答：重疾险理赔通常以重疾确诊为给付前提，不涉及“合理且必要的医疗费用”。一年期医疗险，以“某款一年期医疗保险”为例，在本合同保险期间内且本合同有效，对“被保险人因意外伤害事故或等待期后因疾病在本合同约定的医院内发生的符合通常惯例且医学必须的医疗费用，按照条款约定承担给付相应保险金的责任“，其中符合通常惯例指的是”指与接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用。”，医学必须“指医疗费用符合下列所有条件：（1）治疗意外伤害或者疾病所必需的项目；（2）不超过安全、足量治疗原则的项目；（3）由医生开具的处方药；（4）非试验性的、非研究性的项目；（5）与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。”公司根据客观、审慎、合理的原则对上述条件进行审核；如果被保险人对审核结果有不同意见，可由双方认同的权威医学机构或者权威医学专家进行审核鉴定。

问：工伤险和意外险冲突吗？我在上班路上摔了，产生的各种费用能否两个保险都赔付？

答：首先上班路上摔伤不属于工伤。上下班途中只有非本人主要责任的交通事故才属于工伤。  其次工伤保险和意外险虽然都可以赔偿医药费和残疾赔偿金，但伤残评定的标准不同。工伤保险施行的是劳动能力与职业病致残等级鉴定标准。意外险施行的是人身保险伤残评定标准。同一伤情在不同标准里会有不同的评残结果。 最后如果两个评残标准最终都构成了伤残，医药费发票部分不能重复赔付，伤残赔偿金部分可以同时赔付。

问：车险里的绝对免赔额到底在哪些情况下适用？

答：绝对免赔额是承保时客户自主选择的，免赔额度协商确定，主要是在商业车辆损失险中体现，当发生车辆损失险的保险事故时，被保险人自愿承担的损失金额，被保险机动车车辆损失金额超出约定免赔额的，按条款进行赔付。

橙柿#我的保险有话说#活动继续，关于保险的那些疑惑，欢迎来留言，我们会寻找保险专业人士帮忙解答。

活动参与形式：欢迎来文末留言分享你的保险困惑或是遇到的保险问题，我们将选出3位橙友，各送出一份张食通天寰宇集美食空间的百元消费卡。

活动截至时间：3月20日14:00